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等额本息20年第6年还款划算。依据住房贷款提前还款的相关规定来看，一般在贷款期限1/3的时候还清是最合适的，因而20年的贷款时限第6年还款比较好。至于为何这个时间点还款最佳，是因为等额本息还款方式是先利息多、后利息少的方法，20年时限到第6年时，绝大多数利息早已还清了，后边客户一次性还清的话，可以节省下来的利息是比较少的，提前还款的意义也不大了。

等额本金也是这样的道理，如果客户申请的是等额本金还款方式，也可以用 “1/3”计算估计出比较适宜还清的时间。当然，这类估计方法仅仅是个预估，在具体操作时，客户也可以依据个人的情况，在标准值附近进行选择，差别会比较小。

等额本息还款的优点有哪些

1、还款计划稳定，易于规划

等额本息还款方式的优点在于还款计划比较稳定，每个月的还款额是固定的，因此我们可以更好地规划好自己的财务状况。而且在贷款初期，由于每个月还款的本金和利息的比例相对固定，所以我们可以提前了解到自己负担的压力，进行更为科学的资金规划。

2、利率波动不会影响还款额

虽然贷款利率会随着市场的变化而发生波动，但是采用等额本息还款方式的话，每个月需要还款的总额是不变的。也就是说，不管贷款利率怎么变化，我们都可以按照每月固定的还款金额进行还款，不会因为利率上涨而导致还款压力变大。

3、利息和本金分摊合理，逐渐减少贷款压力

对于还款的分配，等额本息还款方式采用的是先还利息再还本金的方式。在贷款初期，人们需要支付的利息占据了还款总额的大部分，但是随着时间的推移，本金占据的比例逐渐增加，利息的比例逐渐减少。因此，等额本息还款方式可以逐步减轻借款人的还款压力，使得偿还贷款更为容易。